降本增效“没完没了”！又一家银行取消ATM这一功能

继今年5月两家国有大行取消“无卡ATM存取功能”后，日前，兴业银行同样发布公告称，为提升业务发展质量，保障客户资金安全，将停止手机银行中ATM扫码取款服务。

曾几何时，线上支付还未普及，银行现金交易场景频繁，为方便客户取现，银行纷纷便利化取现方式。而随着金融科技等的发展，无现金支付发展迅猛，逐步取代现金交易方式，使用ATM存取也离大家渐行渐远，很多人可能一年都用不到一次。

柒财经注意到，银行业陆续取消该功能，一方面是无卡现金业务易造成金融风险，这是维护客户资金安全的应然之举；另一重要的方面则是因为近几年特别是去年以来，银行普遍盈利承压，必须更细致地从各个方面降本增效。

01 多家银行取消无卡取款

“最近手机银行ATM‘无卡取现’和‘扫码存款’功能已暂停，如果需要自助机取款，记得带上银行卡....”近期，一银行用户小雨（化名）收到上述短信。

所谓无卡存取款，即用户在没有带银行卡的情况下，通过手机操作就能在ATM机上存取现金。而这种形式的发展得益于科技的进步、人们对便捷支付的需求。

可柒财经注意到，除小雨外，近年来，不乏交通银行、农业银行、建设银行等国有大行的用户也收到银行取消ATM“无卡存取”等功能的信息。

今年5月初，农业银行在官网发布将于5月9日起暂停掌银无卡取款服务的公告；5月16日，中信银行也发布公告称，将于5月17日起，关闭现金自助设备授权码取款功能。

5月21日，交通银行官网公告称，为推进业务高质量发展，加强风险管理，该行将于5月24日起停止个人手机银行中无卡取款功能中的预约取款服务。

最新的消息来自兴业银行。6月28日，该行发布公告称，其将于7月10日起停止手机银行中ATM扫码取款服务。

同时，兴业银行表示，用户仍可通过兴业银行ATM办理有卡取款、刷脸取款或前往该行营业网点办理取款业务。

天眼查显示，兴业银行成立于1988年，是我国首批股份制银行之一。去年，该行实现营收2108.31亿元，同比下降5.19%；实现归属于母公司股东的净利润771.16亿元，同比下降15.61%。今年一季度，该行实现营收577.51亿元，同比增长4.22%；实现净利润243.36亿元，同比下降3.10%。

实际上，早在2022年8月，建设银行就收紧无卡存取款服务，之后陆续有银行跟进。截至目前，除上述提到的今年发布公告的银行外，中国银行、中信银行、广发银行的ATM二维码存取款功能均已关闭。

针对关闭ATM无卡存取等功能，兴业银行称，是为提升业务发展质量，保障客户资金安全；交通银行也称，是为推进业务高质量发展，加强风险管理。

有业内人士表示，银行此举一是为落实监管要求，出于客户资本安全考虑，回归至“实体卡”，将为用户存取款多一道防线；另一方面，则是降低成本。

此前曾有银行对ATM机的使用进行过统计，超过80%的客户使用实体卡进行存取款业务，15%左右的客户使用扫码存取款业务，只有不到5%的客户使用无卡预约取款功能。这意味着该功能的使用频次不高，继续使用将耗费维护成本。

02 业绩压力下的降本增效潮

确实，去年以来，银行业经营压力普遍增大，今年一季度，从业绩上看则继续承压。

以六大国有银行为例，从营收看，数据显示，2024年一季度，工商银行和建设银行营业收入超过了2000亿元，排在前两位，农业银行和中国银行在1000亿-2000亿之间，邮储银行和交通银行排在最后两位。

但从增长情况来看，则不乐观。六大行一季度营业收入普遍出现下滑，除邮储银行外，其余均同比下降。其中，工商银行下降幅度达到3.4%，中国银行也下降了3%。

从净利润增长情况来看，除交通银行外，2024年一季度六大行净利润普遍下滑，其中，工商银行下降将近3%，中国银行下降2.84%。

这背后是利息净收入、手续费及佣金净收入的普遍下降，尤其是占大头的利息净收入。财报显示，国有六大行中，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四家国有银行的利息净收入出现了同比负增长，仅有邮储银行和交通银行利息净收入仍然保持同比正增长。

利息净收入普遍下降的背后则是净息差继续承压。

据国家金融监管总局披露的数据，去年全年，中国银行业的平均净息差为1.69%，较2022年末下降了22个基点，已经突破了《合格审慎评估实施办法》中提出的合意净息差1.8%的临界值。

不得不提的是，上述1.8%的净息差为参考，银行该指标数据越低，经营风险也就越大。

据柒财经不完全统计，2023年，除招商银行、平安银行、邮储银行等净息差高于2%外，工商银行、建设银行、农业银行及交通银行的净息差均在1.8%以下。

而今年第一季度，商业银行的平均净息差为1.54%，较上年的1.69%再下滑15个基点，也再次创下历史新低。看具体银行，兴业银行净息差1.87%，环比下降2BP，同比下降10BP；民生银行净息差更是低至1.38%，同比减少0.11%。

净息差普遍下滑到的大环境下，银行们自然想方设法“节流”。

首先是从调整利率上下功夫。从取消大额存单到取消存款自动转存，今年以来，这类消息此起彼伏。像招商银行，在4月就传出不再新发三年期、五年期大额存单产品额度；5月，该行APP又公告称，于5月15日下线智能通知存款业务。

有的银行则选择降薪或增加业绩指标来变相降薪。据澎湃新闻报道，西部某地方性银行一员工收到的工资，在扣除五险一金后，到手不足1000元。而此前她的月薪还过万。

还有多家银行以关闭线下网点等方式，来优化调整业务布局。今年6月，监管同意成都农商银行新都外南街分理处、新都桂林分理处等13家分理处终止营业。而今年以来，该行已有23家网点关停。

当然，部分业务或功能，因为使用量下降或者效益不如预期，也成为此次降本增效潮的靶子。如今年以来，包括民泰银行、长沙银行、邮储银行、中信银行、交通银行等均陆续公告称，停止发放联合信用卡，以及这次包括兴业银行在内的多家银行暂停ATM无卡存取功能。

有业内人士表示，无论是关停网点，还是暂停ATM无卡存取功能等，都是银行业在净息差持续下滑的压力下所进行的转型，属于正常的市场化行为，无可指摘。

但同时，该业内分析人士表示，从各个细微之处降低成本是一方面，在市场竞争日益激烈的环境下，各家银行还要挖掘非息业务增长点，并通过精准洞察用户需求，推动差异化管理，以优化产品和服务结构，并增强科技服务效能，来进一步改善营收结构。