低调的Visa：“全球最大支付巨头”的秘密

导语：作为全球最大支付帝国的创建者，霍克如何用混沌有序的组织，击碎了他深恶痛绝的传统权威，构建了一个真正的隐形商业帝国？

金梅 | 作者  砺石商业评论 | 出品

在商业的浩瀚星海中，Visa以其隐秘而庞大的身躯，悄然成为世界上最大的商业组织之一。

它的交易额是零售巨头沃尔玛的十倍，市场价值是通用电器的两倍多。

Visa的成功，不仅在于其规模，更在于其几乎无形地构建着一个真正的隐形商业帝国。

这一切的缔造者，是一个在36岁依然是“被欺负的小绵羊”，也是被美国颇具影响力的《财富》杂志评为“过去25年间最能改变人们生活方式的八大人物”之一的迪伊·霍克。

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Visa的奠基人

霍克出生于1929年大萧条初期，成长于犹他州的贫困家庭。他做过多种艰苦的体力劳动工作，“Root, hog, or die”（挖掘、贪婪地吃或死）就是那个时代残酷的真相。

迪伊·霍克是一个对知识的无尽渴求者，他的童年充满了对世界的好奇与探索。丰富的求生经验，让他对大自然充满了热爱与敬畏。

尽管获得了大专学位，但霍克大部分时间都是自学成才的。14岁时，他伪造年龄混进了一家罐头厂干起了倒污水的工作，又先后做过乳牛场伙计、搬运工、屠宰厂工人、农场农药喷洒工……

身边的亲人都说他太叛逆，很难成才。

这位自学成才的金融创新者，1951年在洛杉矶的一家消费金融公司开始了他的职业生涯。在这里，他过着任人驱使的生活，甚至被人指派到垃圾堆里搜寻漏失存单。

做着被人愚弄，没有意义的工作，霍克对这里权力集中化、官僚等级的“工业时代思维”厌恶透顶，在这里人被当成了齿轮被消耗着。

我们正处于“制度失败的全球流行病之中”，霍克对这种“庸才”插手的官僚主义深恶痛绝。

踌躇满志的霍克开始尝试他的新系统。果真，他的团队业绩上去了，没想到他却被解雇了。官僚系统并不像大自然能“适者生存”，当某些人作为权力掌控者，自然就造成了偏见。

被辞退的经历让霍克更厌恶权威，但状况很快变得更糟。

被解雇之前，霍克就开始频繁使用信用卡，不加控制的消费让他陷入了无法自拔的债务。他和妻子经历了前所未有的经济压力，他们根本没有储蓄偿还债务。霍克不得不打多份工。

他把信用卡剪得粉碎，发誓再也不这样做了。

一个稳定的、金融风险低的信贷系统的重要性，开始在他的脑海中萌芽。

1965年，霍克搬到西雅图，已是3个孩子父亲的他生活十分窘迫，他进入了国民商业银行做杂务工作。这份工作让他郁郁寡欢，甚至时刻想着逃离。幸亏，他留了下来……

1966年，他被老板选中来解决信用卡系统的一个大麻烦，霍克迎来了逆天改命的机遇，他开始从遍体鳞伤的小绵羊变成超级信用帝国的巨人。

“我至今还没有遇到过如此有力量的人。”“我们都会在思维方式上受到限制，但他不是。”这是同事对霍克的评价。

“过去25年改变人们生活方式的八大人物之一”，这是美国颇具影响力的杂志对他的评价。

霍克如何完成了蜕变？

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支付革命交响曲

1958年，美国银行揭开了信用卡时代的序幕。

1966年初，美国银行公布了信用卡的授权方案，信用卡业务开始爆发式增长。

但当时的信用卡上没有磁条，商户没有电子读卡设备，所有的结算过程需要依靠纸质支票，电话，打孔等原始的动作支撑。海量的用户让信用卡中心几乎无力承担，银行、商家、用户都苦不堪言。

更麻烦的是，在商家有折扣，汇率有变动等复杂情况的时候，一笔小小的信用消费会带来金额签发、结算、对账等巨大的麻烦。银行间的不正当竞争、信息延迟和一些规则的漏洞等，还会带来系统风险，欺诈行为开始蔓延……

1968年，信用卡的损失超过了千万美元。

霍克成为解决这个问题的成员之一。饱受十几年制度摧残的霍克，早对行政管理系统深恶痛绝。如同他曾经的构想，只有打破横在用户和商户之间的银行的权威，打破“以控制为中心”的秩序，才能解决这些问题。

霍克提出建立一个由成员银行共同拥有的非股份制公司，将这些竞争关系的银行联合起来，共同编织一个前所未有的支付网络的“颠覆式梦想”。

说服200家有执照的银行和数千名工作人员加入这个组织绝非易事，何况他的提议遭到了全场的激烈反对。但作为一个辩论高手，霍克却百折不挠。

“信用卡不过是银行业的行话，它恰巧以卡片的形式出现，但其实它跟货币没有关系，传统银行的垄断和国家对货币的控制将被打破。”霍克的认知极富远见，“我们真正从事的是货币价值交换的业务”。

他演示着如今的系统在如何走向崩溃，并提出了自己新的设想——创造一个像大自然一样开放的、“混沌管理秩序”（Chaordic Organization）的自然系统。

霍克设想的组织非常透明，内部多个类似于董事会的机构在各自的功能领域，有不可改变的权威和自主权，但没有任何组织凌驾于其他权力机构之上。如同精心编织的交响乐队，确保了每个声音都被听到，但没有任何单一的声音能够主导整个乐章。

新系统里，组织是分散的、自治的，从而变得更加灵活和适应性强。这个网络里，只要符合规定，所有的人都可以加入进来，进一步扩大网络。

所有的会员、合作单位和终端客户均在共同规则下提供服务和被服务，最终成为全球统一的品牌和支付系统。它就像海洋或生态系统一样，具有很强的自我调节能力。

今天拥有互联网思维的我们看这个设计可能并不觉得新奇，但在五十多年前，没有互联网的时代，霍克绝对是一个思想超前的探索者。

1970年，霍克的电子授权系统运行了90天后，所有人都变得愿意加入。被推选为总裁的霍克，掀起了一场影响世界的大工程。

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技术领先

霍克挽救了信用卡，把他们从一个严重损失的部门，变成了一个盈利的部门。

“世界上最重要的价值交换体系。”这是霍克曾经立下的雄心壮志，他如何做到这一切呢？

支撑这一切的，正是Visa的技术实力。

霍克坚信技术可以改变支付系统，他对电子支付系统的潜力有着清晰的愿景，这推动了Visa向电子价值交换系统的转型。

霍克建立了一套操作规程，也就是整个生态系统的游戏规则。他规定了卡片设计标准和广告中使用标志的规则，还规定了如何完成各种成员之间的工作，以及成员违反规则会受到的惩罚。与商家签订的合同中必须执行的基本规定。

然后，他开始构建自己的技术基础设施。1973年，National BankAmericard Inc.（NBI）推出了首个电子授权系统，这标志着Visa电子授权系统的诞生。随后，该系统经历了多年的发展和完善，成为支撑Visa全球交易的关键技术。

数据成为Visa的血液，技术的神经系统确保了信息的快速、准确流动。它们为系统建立了一些规则，如同大自然的法则一样保证它的运行。

电子授权系统确保了电子授权实时处理，保障了支付的流畅。Visa搭建全球网络，采用先进的加密技术和安全措施保护数据安全，实时分析交易降低欺诈风险，集成到POS终端简化支付流程，让卖家认可买家，买家认可卖家，超越语言、法律、货币、习俗或文化的全球化支付工具。

Visa不但通过赞助奥运赛事拓展影响力，还通过电视广告获得了更多的用户。它从最初20%的市场份额迅速超过美国运通和万事达，成为世界第一信用卡品牌。

1976年，Bank Americard正式更名为Visa，开启了其国际化征程。

1983年，Visa推出了全球ATM网络，使得持卡人可以在全球范围内实现全天候取现。服务一出，Visa的国际支付地位瞬间稳固。

1984年，就在Visa系统如日中天的时候，霍克将职业装放入衣柜，奔向偏远的荒地，驾驶着一辆履带式拖拉机开始了长达10年的农夫生活，重回了他真正的大自然。

1994年，他重出江湖，开始就他的混序组织进行一系列的学术研讨。2022年7月16日，93岁的霍克在华盛顿州家中去世，享年93岁。

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后霍克时代

沿着霍克清晰的系统思维和技术思路，霍克离开后，Visa的每一步都走得很坚实。

1986年，Visa开发了支持21种货币的清分和结算系统，技术优势让它再一次突围。

2008年，随着智能手机的普及，Visa推出了移动支付平台，全面开启了在移动支付领域的战略布局。2014年，Visa Checkout业务，再次简化了在线支付流程，提升了消费体验。

虽然在全球拥有30多亿张信用卡，数万家银行，数千万家商业机构，十几亿个用户，但它始终保持着科技前沿。Visa的高级授权系统每秒处理交易超过6.5万笔，每年防止超过250亿美元的欺诈行为，展现了其数据驱动和技术实力。

这一切，都离不开霍克混沌有序的生态系统，还有技术公司的前沿定位，让它如大自然一样可以不断生长、持久进化。

当然Visa也并非高枕无忧，Apple Pay、Google Pay、支付宝和微信支付等新兴支付方式的挑战，区块链技术和数字货币的发展都可能重塑支付行业的格局。

随着区块链技术的发展，Visa开始探索加密货币支付解决方案，以适应数字货币日益增长的市场需求。未来的Visa依然需要不断创新和适应变化，以保持其在全球支付领域的前沿地位。