移民之后，我的香港保险怎么办？

编辑丨中鼎控股集團

最近的一份报告预测，2023年中国将迎来1.35万名高净值人士移民，这一数字居全球首位，也创下中国历史新高，引发了广泛的网络热议。

这份报告由英国的Henley & Partners移民咨询公司发布，与该公司2022年的全球移民报告相比，今年中国高净值人士的移民数量增长了25%。

移民之后，一系列问题都亟待考虑，除了需要处理一些工作和生活上的事情，还有一些移民人士购买了香港保险。如果要移民的话，在港投保的医保、人寿、储蓄、意外或危疾保单应该怎样处理呢？移民之前在香港买的保单到移民国家还能理赔吗？今天我们就来一探究竟。

为什么移民？

移民是国际人员流动的正常现象。随着国内外形势的变化，越来越多的人开始考虑移民。去年四月，“润”成为网络热点，而后“走线”（指徒步穿越巴拿马和哥伦比亚，然后经墨西哥偷渡进入美国境内）也多次出现在公众视野中。

移民的火热一方面反映了中国改革开放的力度不断增大，人员流动越来越频繁；另一方面也反映了更深层次的问题。

我们中国人一向重视安土重迁，特别是当步入中年、拥有一定社会地位和人脉资源时。而移民意味着离开熟悉的环境，跨越重洋，在异国他乡重新开始生活。那么，为什么会有人选择移民呢？高净值人士移民的最主要原因是为了子女教育、高水平医疗和资产稳定性。虽然并不是每个人都适合移民，因为个人情况各异，但是深层问题是每个人都会面临和考虑的。

回到我们开篇的问题，那么移民后保险怎么办？我们根据不同险种来分类查看：

人寿保险

香港的很多人寿保单都是全球性的，若受保人不幸去世，保险公司也会按照保单的条款作出相应的赔偿。即便受保人移民，只要按时缴纳保费，并且符合理赔条件，一般情况下保单仍会继续生效。

注意：这里提醒大家，如果受保人的居住地、公民身份、税务状况发生改变时，应及时通知保险公司。有部分公司会按照受保人的居住地变更而引致的风险变化，征收附加保费或决定不续保，受保人要向相关公司查询清楚。

危疾保险

危疾保险跟人寿保险一样没有地域限制，是全球性的，即使在海外亦能得到保障。

如果受保人移民后到移民地重新购买保险，便要按照现在年龄和身体状况重新进行核保，如果此时身体状况不佳，会导致保费增加，并且还有可能因为健康状况设有不保事项。

因此，即便受保人移民，也不要轻易退保。要及时告诉保险公司自己的移民计划和移民地点，以免后续产生理赔纠纷。

注意：受保人若是由海外注册医生诊断后确诊危疾，切记要按照保险公司的规定作出索偿（包括：必须在索偿期限内提出申请，根据保单条款递交医生证明文件）。

因此保费计算方法可能会考虑地区因素，例如当地的卫生环境和居住地是否安全等。如居住地区有所改变，受保人必须通知保险公司，以作之后的保费调整或保单处理安排。

医疗保险

香港的一些医疗保险设有地域限制，如只保障亚洲、全球（不包括美国）、全球等。受保人移民到“不受保障”的地区，此项计划到移民地即便发生事故，保险公司也不予理赔，需要投保人到移民地另外投保其他计划。

如果未来有移民打算，投保人在投保医疗险的时候，要选择不设地域限制的计划。

部分保单未必保障移民人士或保额会降低。移民后保单是否继续提供保障或降低保障额视乎不同的医保计划而定。 有部分保单规定:「如受保人在外国停留日子长过指定日数，就算移民地区属于该受保地域，赔偿额亦可能被打折扣，或者不能再续保」；有部分医疗保险仍会为移民者提供保障，但移居至指定地区可能需要加保费。

买港险需要趁早

有不少投资者经常会有疑问：我要移民了，还买香港保险吗？正确的回答是，正因为你要移民，所以要买香港保险，这是有法理根据的。

首先，移民前，需要做的是大额资产提前传承。因为在美国、加拿大、澳大利亚等几乎所有国家都有一个惯例，就是父母辈的资产给到后代手里的时候，都要收税。为了避税，凡是父母的资产可以给到子女名下的，都要提前传承。

以加入美籍为例子，美国有赠予税和遗产税，遗产税最高可以达到50%。所以在移民之前，如果名下有房子，都尽量提前过户到子女名下；如果在境内有金融资产，要么一部分委托家人代持，要么把金融资产变现并购买人寿保险，先给到子女名下；至少先挪走一部分钱。港澳保单还有保费融资的功能，7年后90%以上的资金又回到自己手上，资金再想去哪都可以到达。比如用于海外置业，如果想投资海外的房产，也会涉及到资金的问题，保费融资是合法又安全的途径。

此外，近期香港储蓄分红险推出了多元货币计划，保单持有者无论身处何地，都能根据人生各阶段需要，灵活转换保单货币，例如出国留学、海外工作、旅居养老等。不同币种有不同的投资组合也能更有效地分散风险，收益更稳健。

总而言之，海外配置的趋势是无法抵挡的，通过持有不同货币来分散未知的汇率风险将成为资产规划的共识。