从乡村振兴视角，看中国再保险(1508.HK)的农业保险创新

民以食为天。

自古以来，农业不仅是我国经济的重要组成部分，更是我们的衣食之源、生存之本。在中华文明的长河中，农业始终占据着核心地位，承载着国计民生的重要使命。

作为一个农业大国，我国高度重视农业相关问题，每年的一号文件无不围绕“三农”（农业、农村和农民）主题展开。顶层设计明确提出要全面推进乡村振兴战略，将农村发展提升至国家战略高度。

然而，农业又是一个高投入、长周期、弱防御性的产业。自然环境的变化、气候的不可预见性以及病虫害的频繁爆发，都对农业生产构成了巨大的挑战。

与此同时，我国拥有着相当复杂的陆海大气系统，是世界上受农业自然灾害影响最严重的国家之一。据统计，近十多年来我国每年因自然灾害造成的直接经济损失都在2500亿元以上。

因此，如何保障农业生产安全，提升农业现代化水平，成为了亟待解决的问题,而这恰恰需要健全完善的保险保障体系给予答案。

保险公司显然是回答这一问题的有力主体，其中，农业再保险作为直保公司的“稳定器”，理应发挥更大作用。在这一背景下，中再打造了行业标杆。

一、农业保险市场快速增长

农业强国建设，离不开对农业全产业链抗风险能力的强化，农业保险作为风险转移和补偿的重要机制，是现代化农业风险管理的重要手段之一。

从保费规模来看，我国农业保险早已位居世界第一，2020年我国农险保费收入便已超过美国。根据金融监管总局数据显示，2023年，我国农业保险保费达到1430亿元，继续突破历史新高，同比增速超17%，远高于财险业的平均增速。

某种程度上看，这是我国农业险种覆盖范围持续扩大的结果。

过去，我国农业险主要是保物化成本，2018年起探索试点保完全成本，即覆盖生产总成本，包括物化成本、土地成本和人工成本等。

一般来说，完全成本保险保额是传统物化成本保险保额的2倍以上。对农民等经营主体而言，完全成本保险更能保障其权益，尤其在出现自然灾害等情况时可平稳度过周期低点。

尽管，农业保险增速喜人，但相较于行业庞大的风险敞口而言，目前仍有相当部分需求未被满足，根据财政部公开信息所示，截至目前，中国农业保险深度(保费规模/第一产业增加值)超1.5%，密度(保费规模/农业从业人口)超700元/人。

虽然，这两项指标已经完成了《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》制定的阶段性目标。但横向对比来看，我国农业保险的发展与发达国家存在较大差距。2020年，美国农业保险深度达5.89%，是同时期我国农业保险深度的5.6倍；2020年美国农业保险密度达1152.2美元/人，约为同时期我国保险密度的16倍。

可以预期的是，随着农业保险业务规模持续增长，直保公司面临的风险敞口与日俱增，直保公司的分保需求也同步提升，叠加农业再保险市场的不断发展，农业保险对于再保险的分出率整体呈现上升趋势。数据显示，我国农业保险分出率从2018年的20.5%逐步提升到2022年的30.4%。

（来源：《中国再保险行业发展报告（2023）》）

二、全方位推动农业保险保障体系建设

中国再保作为农业再保险行业的代表性企业，既是行业增长红利的主要受益者，也是推动农业保险保障体系不断完善的核心贡献者之一。

2023年，中再产险累计为农业农村保险领域提供再保险风险保障6000亿元，同比增长16%；中国大地保险在全国32个地区的372个县域落地农险业务，累计提供风险保障约776亿元。

深入来看，这也是中国再保把握农业保险覆盖范围不断扩大的趋势所作出的积极应对。2023年，中国再保实现三大粮食作物完全成本保险和收入保险在全国产粮大县再保险全覆盖。

为了满足各类经营主体的差异化需求，中国再保充分发挥创新能力，积极推动农业保险产品创新。

2023年，中国再保落地全国首个乡村振兴专项再保合约并担任首席，以服务国家乡村振兴战略为出发点，重点围绕高标准农田建设、农业机械化率提升和美丽乡村建设等方面开拓“三农”市场新业务，为农业农村领域提供多元化、定制化、一体化的风险保障。

对于不同地方特色的农业风险，中国再保也给出了针对性方案。中国再保开发水产养殖台风指数保险、小麦收获期降水指数保险、水稻高温气象指数保险等6款产品，参与四川、江西、福建和青海等地区气象指数保险项目21个，累计提供风险保障超4亿元。

此外，中国再保深入推进高标准农田保险工作，累计为四川、河北、河南和吉林等16个省市的高标准农田建设提供风险保障超过6.73亿元，为现代农业基础设施建设、护耕稳产保驾护航。

能够持续推动农业再保险迭代更新，某种程度上，这背后离不开中国再保的科技优势。

2023年，中国再保发布了行业首个“再•耘”综合性农险科技平台。该平台集风险识别评估、风险预警提示、灾情进展跟踪、风险减量管理于一体，可以实现农业风险的可视化分析，并动态评估农业损失。

实际上，中国再保不止是从再保险角度助力农业保险保障体系建设，旗下的中国大地保险近年来也在积极创新开发农业保险产品。截至2023年底，中国大地保险农业保险产品数量达979款，覆盖农、林、牧、渔各个领域，承保险种涉及粮食作物、油料作物、牲畜、家禽、水产、林木、蔬果等七类主要农业产业。

在产品创新方面，中国大地保险同样表现优异，在地方特色农产品保险、天气指数保险、价格指数保险、农产品“保险+期货”、收入保险、涉农保险等创新领域累计开发产品571款。

三、结语

在全球化和气候变化的双重挑战下，中国农业保险的不断创新与发展不仅是保障国家粮食安全和农业生产稳定的重要举措，更是推动农业现代化和绿色发展的必由之路。作为行业领军者，中国再保通过新型农业保险产品积极应对农业和生态系统面临的复杂风险，探索出了一条兼顾经济效益和生态效益的可持续发展路径。

中国再保通过科技创新和产品开发，提升了农业保险的覆盖面和保障水平。这不仅助力行业产品创新，满足市场差异化需求，还实现了农险业务的全流程风险减量管理，提高了农业保险行业整体的服务质量和效率，在服务国家战略中实现自身业务的创新发展。

展望未来，农业保险将不仅仅是一个风险转移工具，更将成为推动农业产业转型升级、提升农村经济活力的重要引擎。在科技进步和政策支持的双轮驱动下，中国再保将持续发挥国有再保险集团的头雁作用，加快创新型农险产品的开发推广，推动农业保险高质量发展迈向更高的台阶。