青岛银行息差逆势上涨，却收了不少罚单

3月29日，山东城商行一哥青岛银行披露了2023年年度报告。财报显示，截至报告期末，青岛银行资产总额为6079.85亿元，比上年末增加783.71亿元，增长14.80%。报告期内，青岛银行实现营业收入 124.72 亿元，比上年增加8.28亿元，增长 7.11%；净利润36.71亿元，比上年增加5.04亿元，增长15.91%；归属于母公司股东的净利润 35.49亿元，比上年增加4.66亿元，增长15.11%。

风险指标方面，青岛银行不良贷款率为1.18%，比上年末下降0.03个百分点，拨备覆盖率225.96%，比上年末提高6.19个百分点；资本充足率12.79%，核心一级资本充足率8.42%，比上年末下降0.33个百分点。

在银行业普遍减费让利，息差下行的背景下，青岛银行的净息差却逆势上涨。根据国家金融监督管理总局披露的数据，2023年末全国商业银行的净息差为1.69%，较2022年进一步下降0.04个百分点，而青岛银行2023年净息差为1.83%，较2022年提高0.07个百分点。

对于净息差的上升，青岛银行在财报中解释称，该行在扩大资产负债规模的同时，持续调整结构，严控负债成本，净息差有所提升，贷款和投资等利息收入增长，存款利息支出虽有所增长，但应付债券利息支出下降，利息收入增长快于利息支出，利息净收入实现增长。数据显示，2023年青岛银行利息收入为211.4亿元，同比增长6.61%，；利息支出118.58亿元，同比增长2.74%；利息净收入92.82 亿元，同比增长11.99%。

但是在高速增长的背后，青岛银行的合规问题却不容忽视。仅2024年1月，青岛银行就收到了5张罚单。

2024年1月2日，青岛银行莱芜分行因贷后管理不到位，严重违反审慎经营规则，被被国家金融监督管理总局莱芜监管分局处以30万元罚款。同日，青岛银行威海分行因向不符合借款条件的人员发放贷款，严重违反审慎经营规则，被国家金融监督管理总局威海监管分局处以35万元罚款。

2024年1月5日，青岛银行又收到国家金融监督管理总局青岛监管局的三张罚单。分别是因个人经营性贷款“三查”不严导致贷款资金被挪用、信用卡中心违规经营，被处以90万元罚款；因向资本金不足的企业发放固定资产贷款，被处以30万元罚款；监管标准化（EAST）数据错报漏报被处以30万元罚款。

2023年，青岛银行同样收了不少罚单。

2023年1月，青岛银行因贷款资金被挪用、保理业务管理严重不尽职、理财产品相互交易调节收益等多项违规被罚款605万元。同年3月，青岛银行又因员工对理财产品相互交易调节收益、违规办理信用卡业务等，被青岛银保监局警告。6月，青岛银行因向小微企业收取银行承兑汇票敞口承诺费；互联网贷款信息披露不规范、夸大营销被罚款52万元。11月，青岛银行东营区支行因贷款“三查”不到位，严重违反审慎经营规则的违法违规事实被罚款35万元。

根据上述罚单，青岛银行的贷款合规与审慎经营出现了纰漏。

此外，有评论指出，青岛银行2023年3月罚单中的违规事实“对理财产品相互交易调节收益”一般是指以其他理财产品收益填补某款收益较低甚至收益为负的理财产品，从而使得该产品对外的展示收益率或兑付收益率高于实际数值。而青岛银行在2022年财报中称，旗下子公司青银理财面对波动强化产品运作，成功保持“零破净”。该罚单可能意味着青岛银行的“0破净”有夸大宣传的嫌疑。

或许是因为屡收罚单，青岛银行的“陀螺”排名也跌出前十。中国银行业协会发布的2023年度商业银行稳健发展能力“陀螺”评价结果显示，青岛银行从第10名下降至第19名。其中青岛银行的风险管控能力、服务能力和体系智能化能力三项指标出现明显下滑。

值得注意的是，青岛银行的体系智能化能力不足在2023年的财报中也有所体现。2023年，青岛银行手机银行累计交易金额为4375.31 亿元，较上年同期增长 8.69%；个人网上银行累计交易金额达到1778.27亿元，较上年同期减少5.19%，二者合计为6153.58亿元。青岛银行解释称随着手机银行功能的不断完善，个人网银客户大量转移至手机银行。

但是根据2021年财报，青岛银行手机银行累计交易金额为4260.01亿元，个人网商银行交易金额为2311.22 亿元，合计为6571.23亿元，高于2023年的二者之和。青岛银行的电子渠道累计交易额实际上是下降的。（内容来源|华博商业评论）