《金钱心理学》生活预案，至少拥有6个月的应急存款

2023年第129篇。

摩根·豪泽尔的《金钱心理学》这本书关于个人投资、生活理财、对待金钱的态度以及如何应对生活的意外事件。开始阅读本文之前，建议先阅读笔者之前分享的《关于理财的14个建议》。

推荐阅读：《关于理财的14个建议》

还是老方法，读原文，然后分享笔者的理解（读原文，悟原理）。祝开卷有益。

01

关于容错空间

原句1，当事态朝正确的方向发展时，要保持谦逊；当事态朝错误的方向发展时，要心怀谅解或同情。

笔者：心理学上有个“归因谬误”。就是人性通常喜欢把那些有利于自己的事，说成是自己的判断和决策，将不好的，推给其他人。

比如，一个桥头算命先生和你说，你今年必能高中，考上985大学。实际上呢？可能有你的努力，你的老师教育得当，考试时你蒙对了两个选项，还可能是今年考的题刚好是你平时重点复习的类型等等。你会将自己的成就归因于算命先生吗？因此，生活中要警惕“归因谬误”对自己的影响。

原句2，每个人对世界的看法都是不完整的，但每个人都会编织完整的故事来弥补其中的空白。

笔者注：由于千万年来的生存进化，人害怕不确定性。因此，几乎每个人都是有自动“脑补”的可能性。比如A、B两个点发生的事件，实际上并无关联。但人就是喜欢脑补出一条联结两者的“线索”，让这个故事得以流畅地将给他人听。或美化，或吹嘘，反正这个故事要讲得“精彩”。

原句3，激励是一种强大的动力。我们应该永远记住它是如何影响我们的理财目标和预期的。这句话永远有它的道理：在金融领域，容错空间是一种最重要的力量，而且风险越高，容错空间就应该越大。

笔者注：股票市场每天都有上万亿的资金在交易。不少人常常是把自己的生活费都一把梭哈进去，企图通过赚快钱，以此来达到快速积累财富的目的。但实际上呢？这样的多数人是亏损出局。不但没有享受到企业盈利带来的财富增加，也没有体验到投资的乐趣。投资要给自己留有容错空间。比如即使暂时亏损，也有余钱应对生活，不用半路低价卖出。

原句4，我们应该从这里学到的一点是：在理财方面，很少有什么事比明确自己的投资目标且不受他人活动和行为的影响更重要。

我能给你的关键建议是：尽可能努力明确自己玩的是什么游戏。

笔者注：明确你所玩的游戏的性质。明白“你”是谁，闲钱的投资周期是长期，中期，短期？群体行为的极端性，永远是在极左、极右之间摇摆，而且持续时间，可能比你爆仓的时间要久。

02

关于决策与代价

原句5，人们曾批评他（通用电气首席执行官杰夫·伊梅尔特（Jeffrey Immelt））的做法错误，说正确选择明明就摆在他的面前。作为回应，伊梅尔特告诉他的继任者：“任何工作在旁观者看来都很简单。”

之所以任何工作在旁观者看来都很简单，是因为当局者要面对的挑战常常是旁观者看不见的。

笔者注：行为金融学中有一条叫“后视镜效应”，是指大部分人都只能在过后回过头来看才发现当初的选择、判断是怎样怎样的。但是，我们所做出的决策，是当下必须要做的。比如，要不要生二胎，要不要买/卖房子，万一后面升值/贬值了怎么办？......无论是对他人，还是对自己，别充当事后诸葛。就像对于别人家讨厌的孩子，你可以简单做到不管他，但孩子的父母呢？嘴里骂着不管他死活，心里还是整天整夜的担心。

原句6，万物皆有定价，只不过有些不会写在标签上。

世间万物皆有定价。因此，面对与金钱相关的很多事物，关键是明确它们需要你付出什么，然后判断自己是否愿意为之买单。

问题就在于，很多事物的价格并不摆在明面上，你只有在亲身体验后才会知道是多少，但到了那时，一切为时已晚。

笔者注：所有命运馈赠的“礼物”，早已在暗中标好了价格。万物皆有定价。你接受他人的一顿饭，是你欠人家的一个人情，将来要通过某种方式还的。这几年落马的那些大贪官，也许平时就是接受了他人的一顿饭，一张卡，然后就要想办法为他人的工程违规开某种便利之门......天下没有免费的“礼物”。

原句7，在一个人人都随着时间改变的世界上，沉没成本——过去的决策导致的无法收回的支出——就像一头拦路虎。它让我们把未来不一样的自己变成了过去那个自己的囚犯。这就相当于在让一个陌生人为你做出人生中的重大决定。

当你变成了一个不同的自己后，你应该当机立断地放弃过去的财务目标，而不是勉力维持这种已经过时的目标。这才是把未来后悔的可能性降至最低的上佳策略。

笔者注：随着时间增加，我们的阅历也在不断得到丰富。因此，之前规划的目标也得随之改变。而不是一成不变。这是因为，当时的我们所做的决策，不一定全部适合于当下。对于那些已经付出，但确认收回不了的成本，叫沉没成本。沉没成本，不是能产生回报的成本，越早放弃越好。

原句8，每个计划中最重要的部分，就是为计划赶不上变化的情况做好预案。

笔者注：为生活的意料之外做好准备。是生活得好的明智选择。

03

关于金钱观

原句9，在时间和选择方面的更大控制权已经成了当今世界最有价值的通行货币之一。这就是为什么更多人可以也应该存钱。

笔者注：有选择权永远是好的。别妄想把自己比如绝境置之死地而后生。大部分人，陷入绝境就是绝境，根本没有翻身的机会。要把生活与塑造英雄的影视区分开。

原句10，我们总是喜欢用看到的东西为标准来判断一个人是否富有，因为这些是摆在我们面前、实实在在的东西。我们看不到别人的银行账户或经纪账户结单，所以只能通过一些外在的东西来判断一个人是否富有，例如车子、房子或社交网络上的照片。

我曾经的梦想就是拥有一辆这样的车，因为（那时我认为）开豪车会让别人觉得你是个成功人士：聪明，富有，有品位，是一个举足轻重的人物。看看我多厉害啊。

讽刺的是，我几乎从来没有注意到是谁坐在这些豪车的驾驶座上。

在我儿子出生以后，我给他写了一封信。信中写道：“你或许觉得你需要一辆昂贵的车子、一块豪华的手表和一座很大的房子，但我想告诉你的是，你并非真想得到这些东西本身。你真想得到的是来自他人的尊重和羡慕。你觉得拥有昂贵的东西会让别人尊重和羡慕你，但可惜，别人不会——尤其是那些你希望得到其尊重和羡慕的人。”

笔者注：这就是著名的“豪车悖论”。其实别人不会像你那样在意你有多少财产。真正富足的人，基本也不会去社交网络上晒车、房、游艇这些东西。警惕那些在社交网络上“造势”的人。

原句11，拥有6个月的应急存款意味着在面对老板时不至于如履薄冰，因为你知道即使需要时间另谋出路，你的生活也不会陷入窘境。

金钱最大的内在价值是它能赋予你掌控自己时间的能力——这句话没有任何夸张的成分。你之所以能从财富积累过程中逐步获得一定程度的独立和自主，是因为你积累的财富能让你对可以做什么以及什么时候去做有更强的控制力。

拥有一小笔财富意味着生病时就算请几天假也不至于入不敷出。对没有这种能力的人来说，拥有这种能力会给生活带来巨大的进步。

拥有更多财富则意味着在失业后可以从容地等待更好的职业机会，而不必急于抓住遇到的第一根救命稻草。这种能力可以改变一个人的生活。

拥有更多财富则意味着可以选择一份待遇不高但时间灵活的，或是通勤时间比较短的工作。这也意味着在遇到突发疾病时不会出现对付不起高额医疗账单的多余担心。

笔者注：时间自由是财富能带给你的最大红利。或许富有的最高级形式是，每天早上起床后你都可以说：“今天我能做我想做的任何事。”努力赚钱、存钱吧。