中小企业融资无门，金融壹账通手持Fintech利刃破局有道

金融科技正以迅雷不及掩耳之势，渗透进我们的生活。譬如，如今人们不必走进银行大厅，即可享受线上智能投顾平台提供的个性化理财方案，用户体验得到大幅提升……而C端体验的日新月异，离不开技术对B端的赋能。

近日，金融科技领域的新星金融壹账通又放了一个大招。4月13日，其在深圳举办了一场备受瞩目的发布会，推出了国内首个连接银行、金融机构和中小企业的服务平台“壹企银”。这个新产品究竟有何亮点？金融壹账通推出该产品的背后逻辑何在？让我们来一探究竟。

一、“壹企银”手持三大王牌，登上舞台

“壹企银”谐音“一起赢”，顾名思义，目的是提高中小银行和中小企业的连接效率，解决后者融资难题，使银行、企业以及平台三方达成共赢。作为金融壹账通麾下猛将，“壹企银”虽是初生牛犊，实力不容小觑。其具备三大核心能力：

打造智能客户匹配引擎，提高企业客户线上与银行金融机构的匹配效率。

壹企银拥有丰沛充裕的双边资源。一端，通过与知名中小企业服务平台合作，接入了海量企业客户；另一端，通过与银行金融机构的深度对接，引入了丰富的信贷产品信息。在此基础上，其利用客户精准画像、风险评级模型等智能工具，实现了企业与信贷产品的智能匹配。

利用智能风险防控引擎“信贷魔方”，保证全信贷流程万无一失。

该风控引擎运用了智能认证、反欺诈、区块链等最新风险识别和防控技术，具备顶尖技术实力。且能为信贷的前、中、后全流程，提供实时、动态监控和风险预警，构建了一张密不透风的风控大网。

目前，“信贷魔方”已推出智能多人面审、风险预警和车辆评估系统等产品。譬如，“多人远程视频面审”可通过生物识别、多人互联等技术，实现远程面签，大幅提升审核效率，并能通过微表情、数据感知，最大化地识别出借贷方的道德风险。

智能系统应用引擎，使产品功能具备组件化、模块化特征，方便金融机构灵活使用。

简言之，壹企银所有产品既能独立输出，实现特定功能，也可灵活组合，构建整体解决方案。

举个例子，其提供的覆盖信贷全周期的智能风控服务，包含黑灰名单、企业主风险分析等10多个子模块，均支持整合输出、定制化拆卸耦合。如果银行只需要其中某个子模块，可以选取相应功能，即插即用。

二、深入中小企业融资领域，背后的深度思考何在？

此番以壹企银为据点，聚焦中小企业融资，金融壹账通亦有一番深思熟虑。 

中小银行窘境：互联网巨头弯道杀入，大银行壁垒难攻，小企业突破无门，三大拦路虎使其步履维艰。

线上业务被阿里支付宝、腾讯理财通为首，以及雨后春笋般涌出的金融科技平台夺得先机，中小银行的生存空间被不断挤压。譬如，如今大家更愿意选择操作便捷、收益更高的线上平台，传统银行理财江河日下。

横向对比“工农中建交”五大行，中小银行线下网点数量少，服务能力相对较弱，且头部客户资源缺乏，传统业务发展空间极为有限。银监会数据显示，截至2016年6月，五大行占国内银行业资产总额37%，40%的市场份额由4000多家中小银行分抢。

并且，在面对中小企业尚未被满足的融资需求时，中小银行又因信息渠道缺乏、服务能力不足、技术条件滞后等因素，心有余而力不足。

三面受阻下，国内中小银行普遍陷入经营困境，出现信贷规模增速放缓、客户流失、传统存款业务减少、不良贷款额大幅提升等问题，急需寻求新的业务突破点。

中小企业困局：融资需求旺盛，但面临大银行服务动力不足、小银行缺乏高效服务工具的困境，导致融资困难，被逼转向高成本融资渠道。

数据显示，国内中小微企业占全国企业总数的99%，贡献了全国60%的GDP和40%的税收，但截至去年末，国内小微企业贷款余额30.74万亿元，仅占银行贷款总余额的24.67%。可见，中小微企业的经济贡献和融资现状失衡，存在巨大的资金需求尚未被满足。

核心原因在于，中小企业缺少征信数据，银行对其经营持续性很难进行有效预测与验证，风控成本较高。所以，大银行手握顶级大客户资源，在面对相对低收益的中小企业借贷客户时，动力不足。而中小银行资金池相对较小，又缺乏高效的风控工具，服务中小企业将面临极高的违约风险，自然只能望洋兴叹。

大银行不屑、中小银行无能，造成这部分企业融资难的困局，使其不得不转向P2P，甚至高利贷等成本更高的融资渠道。

人工智能等新技术的成熟，为解决中小企业融资难的痛点提供了技术支撑。

举个例子，对于中小企业而言，时间就是金钱，效率就是生命。而传统信贷的审批流程冗长，流程极为复杂。客户需先申请，跑机构递交证明性纸质材料，比如地址证明、银行流水；再做录入；运营部门再做复核；接着进行审批处理；再做尽职调查和最终审批。

而借助人工智能，金融科技平台可借助风控决策模型，以及人脸识别等技术，实现智能化自动审批，减少人工审核，大幅降低风控成本，并实现信贷额度的迅速批准，从而优化信贷效率。

三、壹企银以“巧劲”变革行业

金融壹账通长于以底层赋能的模式，优化金融产业链，此次推出壹企银也不例外。壹企银以人工智能为驱动力，聚焦中小企业和中小银行的双边痛点，有的放矢，为该细分领域带来显著价值。

壹企银轻资产“赋能”，聚焦于提供底层技术的模式，优势明显。

若壹企银采取直接为企业提供信贷产品的自营重模式，不仅要有充沛的资金储备和丰富的金融产品矩阵；同时，还需要线下服务网点和强运营能力。对平台资产、产品、研发、人力、运营等多方面的要求极高。且行业本身复杂，轻易涉足自营，容易踩坑。 

而采用“授人以渔”的轻资产赋能模式，运营杠杆极高，能迅速赋能一大批中小银行，并帮助其高效地服务有融资需求的中小企业，最终快速获取海量数据资源，从而优化算法，提高风控模型精准度。另外，一旦被验证有效，做出行业标杆之后，轻资产的模式也更有利于迅速复制和拓展，抢先占领更大的市场。

此外，壹企银的母公司金融壹账通定位金融云服务平台，提供底层技术工具，赋能金融机构智能化改造的策略熟捻于心，能为壹企银在技术、运营等方面提供支持，助其赢在起跑线。

壹企银将为中小企业融资模式带来根本性变革，改善融资困境，为行业创造明显价值。

之于银行，通过输出底层技术能力，壹企银能解决其受限于能力边界，而无法提供服务的痛点，帮助银行提升信贷规模，走出增长困境。

而中小企业也能在新平台的帮助下，走出融资“难、贵、慢”的困境。人工智能将打破传统审核门槛，避免合规企业由于资料不全，而被“误杀”的状况出现；且智能系统能实现融资诉求和产品间的快速精准对接，企业无需寻求P2P等高成本渠道；另外，技术赋能下，银行业务投产比提高，其服务态度将变得积极，中小企业融资效率能得到明显提升。

于行业，技术赋能将有效提高银行和企业间的连接效率，加速信贷产品流通，拓展增量市场。并且，当壹企银的“赋能”模式打造出行业标杆，将吸引更多观望者加入，共同推动技术创新、模式迭代，促进行业良性发展。

而作为信贷产业“赋能”模式的先行者，壹企银也将在行业成熟之际，享受到最大的红利。

四、结语

作为平安旗下的金融科技公司，金融壹账通此前针对银行金融机构，推出过一系列智能解决方案。如针对B端智能投顾，推出产品“智能财富管家”；围绕信贷业务场景，输出Gamma智能贷款解决方案；而近期推出的壹账链，则降低了银行金融机构，获取高性能区块链底层服务的成本。 

此番推出壹企银，又再度为金融壹账通这艘航母增添利刃，助其在金融科技的海洋中，乘风破浪。

文：钱皓，何玉嘉亦有贡献